Simulation de départ anticipé à la retraite : puis-je m’arrêter avant l’âge légal ?
Vous souhaitez faire une simulation de votre départ à la retraite pour savoir s’il est financièrement possible de vous arrêter avant l’âge légal ? Deux questions séparées : est-ce que votre capital tient jusqu'à ce que la pension commence, et est-ce que ça vaut le coup d'attendre trois ans de plus pour éviter la décote.
1. Vos repères réglementaires
À lire sur votre espace personnel — chaque génération a ses propres chiffres, il n'y a pas de valeur universelle.
🔎 À relever sur info-retraite.fr
Le vôtre selon votre génération (souvent 62 à 64 ans aujourd'hui).
L'âge où la décote disparaît quoi qu'il arrive (67 ans pour la plupart des générations actuelles).
🔎 À relever sur info-retraite.fr
En trimestres, pour le taux plein (172 = 43 ans pour la plupart des générations récentes).
2. Votre situation si vous vous arrêtiez
Testez un âge d'arrêt de cotisation — vous pourrez changer cette valeur pour comparer plusieurs scénarios.
Votre âge aujourd'hui.
🔎 À relever sur info-retraite.fr
Lus sur votre relevé de carrière, à ce jour.
L'âge où vous arrêteriez de travailler / cotiser. Testez plusieurs valeurs.
Calculé automatiquement (2B + 4 par année entre 1B et 3B) dès que vous changez les champs ci-dessus — modifiable ensuite si votre rythme réel est différent (temps partiel, période sans emploi…).
🔎 À relever sur info-retraite.fr
Montant taux plein si vous continuiez à cotiser jusqu'à l'âge légal (lu sur votre simulateur officiel).
Épargne / placements que vous auriez à l'âge d'arrêt de cotisation indiqué en 3B.
Placement prudent recommandé si le capital doit être consommé : ajustez librement.
Pendant la phase sans aucun revenu de pension.
3. Départ à l'âge légal, avec décote
Entre l'arrêt de cotisation et l'âge légal, vous ne touchez ni salaire ni pension : c'est la phase la plus risquée, celle qui doit tenir uniquement sur votre capital.
Si vous liquidez vos droits dès l’âge légal sans avoir tous vos trimestres, une décote réduit définitivement votre pension de base. Le simulateur vérifie d’abord que votre capital suffit à couvrir vos dépenses entre l’arrêt de travail et l’âge légal, période sans salaire ni pension, puis chiffre la pension réduite que vous toucherez ensuite.
4. Attendre l'âge du taux plein automatique
Sans décote — mais avec une phase sans pension plus longue, et une pension qui met du temps à « rembourser » les années d'attente.
Attendre 67 ans supprime la décote, même s’il vous manque des trimestres. Le simulateur compare le coût de ces années d’attente supplémentaires, sans pension, au gain d’une pension complète, et calcule au bout de combien d’années ce choix devient gagnant.
Et le capital, sur cette période plus longue ?
Calculs basés sur les règles actuelles de la retraite de base (décote de 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 20 trimestres, retenue selon le plus favorable entre trimestres manquants pour la durée d'assurance et trimestres jusqu'à l'âge du taux plein automatique ; proratisation = trimestres cotisés / durée d'assurance requise). Simulation théorique à but pédagogique, qui ne remplace ni votre relevé de carrière officiel ni un entretien avec un conseiller retraite.
La décote pour un départ anticipé : comment elle se calcule
Partir à la retraite avant d'avoir atteint l'âge légal ou la durée d'assurance requise entraîne une décote : une réduction définitive et à vie du montant de la pension de base. Cette décote est de 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 20 trimestres, soit une décote maximale de 25 % (le taux plein de 50 % tombe alors à 37,5 %). Le nombre de trimestres manquants retenu est le plus favorable des deux calculs possibles : les trimestres manquants pour atteindre l'âge d'annulation automatique de la décote (67 ans), ou les trimestres manquants pour atteindre la durée d'assurance requise pour votre génération.
Point d'actualité à connaître : la trajectoire de relèvement de l'âge légal vers 64 ans, prévue par la réforme de 2023, a été gelée par la LFSS 2026 à compter du 1er septembre 2026, pour une durée encore incertaine (le calendrier au-delà de 2027 dépend d'arbitrages à venir). Concrètement, pour les générations 1964-1965, l'âge légal reste autour de 62 ans et 9 mois à 63 ans selon le trimestre de naissance, au lieu de continuer sa progression comme initialement prévu. Il est recommandé de vérifier votre situation précise sur info-retraite.fr, ce que l'outil vous invite déjà à faire pour les chiffres clés.
Exemple chiffré : il vous manque 12 trimestres pour atteindre la durée d'assurance requise, mais seulement 8 trimestres pour atteindre 67 ans. Le calcul retient le plus favorable des deux, soit 8 trimestres manquants : la décote est de 8 × 1,25 % = 10 %, et non 15 % comme un calcul basé sur la seule durée d'assurance l'aurait donné.
Comment se calcule la décote pour un départ anticipé à la retraite ?
La décote est de 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 20 trimestres, soit une réduction maximale de 25 % de la pension de base. Le calcul retient l’option la plus favorable : le nombre de trimestres qui vous manquent pour atteindre 67 ans, ou pour atteindre la durée d’assurance requise.
À quel âge peut-on partir à la retraite ?
L’âge légal dépend de votre année de naissance : 62 ans et 9 mois pour les personnes nées en 1963, 1964 et au premier trimestre 1965, puis 3 mois de plus par génération jusqu’à 63 ans et 9 mois pour 1968, et 64 ans à partir de 1969, depuis la suspension de la réforme votée fin 2025. À 67 ans, le taux plein est automatique.
L’âge légal de départ est-il toujours en train d’augmenter vers 64 ans ?
Sa progression a été gelée par la LFSS 2026 à partir du 1er septembre 2026 ; la suite du calendrier reste incertaine au-delà de 2027.
La décote est-elle définitive ?
Oui. Elle s’applique à vie sur la pension de base, et ne disparaît pas une fois l’âge du taux plein atteint. C’est pourquoi partir quelques trimestres plus tôt peut coûter très cher sur 20 ou 30 ans de retraite : le simulateur compare ce coût à celui des années d’attente.
Où trouver l’âge légal et la durée d’assurance de ma génération ?
Sur info-retraite.fr, le site officiel commun à tous les régimes. Votre relevé de carrière y indique aussi le nombre de trimestres déjà validés, le chiffre à reporter dans le simulateur pour un calcul précis.
Sources : mécanisme de décote et gel de la réforme des retraites vérifiés en septembre 2026 (LFSS 2026 ; info-retraite.fr).
- ✓ Gratuit, sans inscription
- ✓ Calcul fait dans votre navigateur : aucune donnée envoyée
- ✓ Règles et chiffres vérifiés en novembre 2026
Comment fonctionne cet outil ?
- Trimestres manquants comparés à la fois à l’âge du taux plein automatique (67 ans) et à la durée d’assurance requise : le plus favorable est retenu.
- Décote de 1,25 % par trimestre manquant, plafonnée à 25 %.
- Le capital doit financer la période sans revenu ; le point mort compare décote et années d’attente.
Références officielles utilisées : Info-retraite.fr, Service-Public.fr, Légifrance.
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