Un remboursement anticipé, est-ce rentable ?
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L'indemnité de remboursement anticipé (IRA) : un plafond fixé par la loi
Rembourser un crédit immobilier par anticipation, en partie ou en totalité, permet souvent d'économiser des intérêts — mais la banque peut facturer une pénalité, l'indemnité de remboursement anticipé (IRA). Cette indemnité est plafonnée par la loi (article R313-25 du code de la consommation) au plus petit des deux montants suivants : 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, calculés au taux moyen du prêt, ou 3 % du capital restant dû avant le remboursement. La banque ne peut donc jamais facturer plus que ce plafond, quel que soit ce qui est écrit dans certains contrats plus anciens.
Il existe aussi des cas où l'IRA n'est pas due du tout, pour les prêts signés depuis le 1er juillet 1999 : vente du bien suite à un changement de lieu de travail de l'emprunteur ou de son conjoint, perte d'emploi forcée (licenciement), ou décès de l'emprunteur ou de son conjoint.
Exemple chiffré : un emprunteur rembourse par anticipation 40 000 € sur un crédit à 3,2 % de taux moyen. Six mois d'intérêts sur ce capital représentent environ 640 €. 3 % de 40 000 € représentent 1 200 €. La banque ne peut facturer que le plus petit des deux montants, soit 640 € maximum.
Quel est le plafond légal de l'indemnité de remboursement anticipé ?
Le plus petit entre 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû.
Dans quels cas l'IRA n'est-elle pas due ?
Vente du bien liée à une mutation professionnelle, perte d'emploi forcée, ou décès de l'emprunteur ou de son conjoint (prêts signés depuis juillet 1999).
Vaut-il toujours mieux rembourser par anticipation ?
Pas nécessairement : cela dépend du taux du crédit comparé au rendement que l'argent pourrait obtenir placé ailleurs, une fois l'IRA déduite.
Le remboursement anticipé partiel change-t-il la durée ou la mensualité ?
Les deux options existent en général : réduire la durée du prêt (mensualité inchangée) ou réduire la mensualité (durée inchangée).
Sources : plafond légal de l'IRA vérifié en septembre 2026 (article R313-25 du code de la consommation).
Un seul outil ne suffit pas ?