Louer ou acheter : qu’est-ce qui est le plus intéressant pour vous ?
Comparez, sur une même durée, ce que vous coûte réellement un achat (mensualités, charges, revente) face à une location équivalente (loyers, apport placé).
Votre projet d'achat
Le prix du bien n'est pas toujours égal au montant emprunté (frais de notaire, travaux, apport plus ou moins élevé...). Laissez « Montant emprunté » vide pour qu'il soit calculé comme prix − apport, ou indiquez le montant exact de votre offre de prêt.
Indiquez votre mensualité si vous la connaissez déjà (offre de prêt) ; sinon, elle est calculée pour vous à partir du taux et de la durée ci-dessus.
Crédits complémentaires (cumulables)
Activez l'un, l'autre, ou les deux à la fois — par exemple un crédit 1 % patronal et un PTZ en parallèle. Un différé permet de simuler un prêt à palier : un remboursement décalé dans le temps, par exemple un PTZ remboursé seulement une fois le crédit patronal soldé.
Location équivalente
Synthèse — Louer vs Acheter
PTZ à palier + prêt 1 % patronal : comment ça marche vraiment
Le PTZ (prêt à taux zéro) ne se rembourse pas comme un crédit classique : c'est un prêt « à palier », avec un différé de remboursement dont la durée dépend de vos revenus. En 2026, il est découpé en quatre tranches : la tranche 1 (revenus les plus modestes) offre 10 ans sans rien rembourser puis 15 ans de remboursement (25 ans au total, jusqu'à 50 % du prix financé) ; la tranche 4 (revenus les plus élevés) n'a aucun différé et se rembourse en 10 ans (20 % du prix financé seulement). Depuis la réforme du 1er avril 2025, le PTZ neuf est ouvert dans toutes les zones de France ; l'ancien reste limité aux zones B2 et C, avec un minimum de travaux de rénovation énergétique obligatoire.
À côté, le prêt « 1 % patronal » (Action Logement) est réservé aux salariés du privé dans une entreprise de 10 salariés ou plus : taux fixe de 1 %, jusqu'à 30 000 €, sur 25 ans maximum. Il est entièrement cumulable avec le PTZ : chaque prêt garde son propre tableau d'amortissement, mais la banque applique en général un lissage des mensualités sur l'ensemble du plan de financement, pour que vous payiez un montant mensuel stable malgré le différé du PTZ.
Exemple chiffré : un couple achète un logement neuf à 220 000 € en zone B1, avec 20 000 € d'apport. Il obtient un PTZ tranche 2 (40 % du prix, soit 88 000 €, avec 8 ans de différé puis 12 ans de remboursement) et un prêt Action Logement de 30 000 € à 1 % sur 20 ans. Le solde, 82 000 €, est financé par un crédit classique. Les 8 premières années, seuls le crédit classique et le prêt 1 % patronal sont remboursés (mensualité plus légère), puis le PTZ s'ajoute à la mensualité à partir de la 9e année. L'outil ci-dessus permet déjà de cumuler ces deux crédits dans une même simulation et de comparer le coût total à une location équivalente sur la même durée.
Vaut-il mieux louer ou acheter sa résidence principale ?
Il n’y a pas de réponse universelle. Acheter devient intéressant si vous gardez le logement assez longtemps pour amortir les frais d’achat (notaire, garantie, intérêts des premières années), en général au moins 5 à 10 ans. En dessous, louer et placer son apport revient souvent moins cher. Le simulateur compare les deux sur la durée de votre choix.
Au bout de combien d’années l’achat devient-il rentable ?
Le plus souvent entre 5 et 10 ans, selon le prix au mètre carré, le loyer d’un logement équivalent, le taux du crédit et l’évolution des prix. Les frais de notaire, environ 7 à 8 % dans l’ancien, et les intérêts des premières années pèsent lourd : plus vous revendez tôt, plus la location a de chances d’être gagnante.
Faut-il compter l’apport dans la comparaison ?
Oui, c’est même essentiel. Placé dans un achat, l’apport ne rapporte rien ; en restant locataire, il peut être placé et rapporter chaque année. Le simulateur en tient compte : la location est créditée du rendement de l’apport placé, l’achat de la valeur du logement à la revente, frais déduits.
Qu’est-ce qu’un PTZ à palier ?
C’est le mécanisme de remboursement du PTZ : plus vos revenus sont modestes, plus le différé (période sans rien rembourser) est long, et plus la part du logement financée par le PTZ est élevée.
Le PTZ et le prêt 1 % patronal sont-ils cumulables ?
Oui, les deux prêts peuvent se cumuler dans le même plan de financement, avec le crédit principal. La banque lisse en général les mensualités sur l’ensemble des crédits. Le prêt 1 % patronal (Action Logement) va jusqu’à 30 000 € sur 25 ans maximum, au taux fixe de 1 % hors assurance.
Sources : conditions et paliers du PTZ vérifiés en septembre 2026 (economie.gouv.fr, Cafpi, Pretto) ; conditions du prêt 1 % patronal Action Logement vérifiées en septembre 2026 (Action Logement, MoneyVox).
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Comment fonctionne cet outil ?
- Les deux scénarios sont comparés sur la même durée, avec les mêmes sommes de départ.
- Achat : mensualités, frais de notaire, taxe foncière, charges et entretien, puis valeur du logement à la revente.
- Location : loyers revalorisés chaque année, et apport placé au rendement que vous choisissez.
Références officielles utilisées : ANIL, Service-Public.fr, Banque de France.
Outil gratuit d’information, conçu par un particulier passionné de finances personnelles : il ne remplace pas un conseil personnalisé.
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