Cas concret : 200 € par mois dès 25 ans ou dès 40 ans, ce que ça change à la retraite
Inès et Marc sont frère et sœur. Inès décide à 25 ans de mettre 200 € par mois de côté pour sa retraite, placés sur un PEA. Marc, lui, se dit qu’il a le temps : il commence la même chose, 200 € par mois, mais à 40 ans. Tous deux arrêtent de verser à 64 ans. Hypothèse retenue : un rendement moyen de 5 % par an, net de frais, appliqué chaque année, ce qui est prudent pour un placement en actions sur longue période, sans être garanti.
Ce qu’ils ont versé
Inès a versé pendant 39 ans : 93 600 €. Marc pendant 24 ans : 57 600 €. Inès a donc mis 36 000 € de plus que son frère. Logique.
Ce qu’ils ont à 64 ans
- Inès : environ 280 000 €, dont 186 400 € d’intérêts.
- Marc : environ 109 200 €, dont 51 600 € d’intérêts.
Inès a versé 1,6 fois plus que Marc, mais elle a 2,6 fois plus de capital. Ce n’est pas une erreur : c’est l’effet des intérêts composés. Les gains de chaque année rapportent à leur tour des gains l’année suivante, et cet effet boule de neige est d’autant plus fort que la durée est longue. Les 15 premières années d’Inès sont celles qui travaillent le plus longtemps.
Ce que ça donne en rente
Avec la règle des 4 % (retirer 4 % du capital la première année, puis ajuster de l’inflation), Inès pourrait compléter sa retraite d’environ 930 € par mois, et Marc d’environ 360 € par mois. Avec la règle plus prudente des 3,5 % : environ 820 € pour Inès, 320 € pour Marc.
Attention à l’inflation
Ces montants sont exprimés en euros de dans 39 ans. Avec 2 % d’inflation par an, les 280 000 € d’Inès ont le pouvoir d’achat d’environ 129 000 € d’aujourd’hui, et sa rente d’environ 430 € actuels. C’est moins impressionnant, mais cela reste un vrai complément de retraite, construit avec 200 € par mois.
Marc peut-il rattraper sa sœur ?
Oui, mais en payant le prix du temps perdu. Pour avoir lui aussi 280 000 € à 64 ans en commençant à 40 ans, Marc devrait verser environ 513 € par mois au lieu de 200 €, soit 2,6 fois plus. Commencer tard ne rend pas l’objectif impossible, mais il coûte beaucoup plus cher chaque mois.
Ce qu’il faut retenir
Le meilleur moment pour commencer, c’est le plus tôt possible, même avec un petit montant : 50 € par mois dès 25 ans valent mieux que rien. Et si vous avez 40 ans ou plus, il n’est pas trop tard : il faut simplement viser un effort mensuel plus élevé, ou une durée plus longue. Avant d’investir, assurez-vous d’avoir une épargne de précaution, et choisissez la bonne enveloppe avec le comparatif PEA ou compte-titres.
Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Simulateur d’épargne et de retraite. Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.
Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.