Crédit conso, renouvelable ou paiement en 4 fois : combien ça coûte vraiment ?
Mensualité, coût total, taux d’usure, durée d’un crédit renouvelable, vrai taux d’un paiement en 3 ou 4 fois : tout ce que coûte un crédit à la consommation, en clair.
Le prêt
Le crédit renouvelable
Aucun nouvel achat n’est fait avec la réserve pendant le remboursement.
L’achat
Première échéance payée le jour de l’achat, puis une par mois.
Taux d’usure applicables du 1er octobre au 31 décembre 2026 (Banque de France) : 23,60 % jusqu’à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà.
À savoir
Simulation pédagogique, sans valeur de conseil. Le TAEG de votre offre, qui inclut tous les frais obligatoires, est le seul chiffre qui permet de comparer deux crédits.
Ce que coûte vraiment un crédit à la consommation
Le seul chiffre qui permet de comparer deux crédits est le TAEG, le taux annuel effectif global, qui inclut les intérêts et tous les frais obligatoires. Il ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé chaque trimestre par la Banque de France : du 1er octobre au 31 décembre 2026, 23,60 % jusqu’à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 € et 8,56 % au-delà.
Le crédit renouvelable est le plus piégeux : avec une petite mensualité, la dette baisse très lentement, et chaque nouvel achat relance le compteur. Quant au paiement en 3 ou 4 fois, des frais de quelques pourcents sur trois mois correspondent à un taux annuel élevé. À compter du 20 novembre 2026, il entre dans le régime du crédit à la consommation.
Exemple chiffré : un achat de 600 € payé en 4 fois avec 2,2 % de frais coûte 13,20 €, soit l’équivalent d’un crédit à 19,14 % par an. Un prêt personnel de 8 000 € sur 4 ans à 6,5 % coûte 1 074 € d’intérêts.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
C’est le TAEG maximum qu’un prêteur a le droit de proposer. La Banque de France le fixe chaque trimestre selon le montant du crédit. Du 1er octobre au 31 décembre 2026 : 23,60 % jusqu’à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 €, 8,56 % au-delà.
Le paiement en 4 fois sans frais est-il un crédit ?
À compter du 20 novembre 2026, oui : les paiements fractionnés entrent dans le régime du crédit à la consommation. Le vendeur doit vous informer précisément avant l’achat et vérifier votre capacité à rembourser. Les contrats signés avant restent sous l’ancien régime.
Pourquoi le crédit renouvelable coûte-t-il si cher ?
Son taux est souvent élevé et la mensualité faible : la dette baisse lentement, les intérêts courent longtemps, et la réserve se reconstitue à chaque remboursement. La loi impose de rembourser la somme utilisée en 36 mois au plus jusqu’à 3 000 €, 60 mois au-delà.
Peut-on rembourser un crédit conso par anticipation ?
Oui, à tout moment. Des indemnités peuvent être demandées seulement si plus de 10 000 € sont remboursés sur 12 mois : 1 % de la somme remboursée au maximum, 0,5 % s’il reste moins d’un an de crédit.
Vaut-il mieux épargner d’abord ou emprunter ?
Épargner d’abord coûte toujours moins cher : vous économisez la totalité des intérêts. L’outil indique combien de mois il faudrait pour réunir la somme en épargnant l’équivalent de la mensualité.
- ✓ Gratuit, sans inscription
- ✓ Calcul fait dans votre navigateur : aucune donnée envoyée
- ✓ Règles et chiffres vérifiés en novembre 2026
Comment fonctionne cet outil ?
- Mensualité calculée à partir du TAEG (taux actuariel), sur la durée choisie.
- Taux d’usure et taux moyens pratiqués publiés par la Banque de France pour le 4e trimestre 2026.
- Taux annuel équivalent d’un paiement fractionné calculé à partir de l’échéancier réel.
Références officielles utilisées : Banque de France, Service-Public.fr, Institut national de la consommation.
Outil gratuit d’information, conçu par un particulier passionné de finances personnelles : il ne remplace pas un conseil personnalisé.