Cas concret : 35 ans, 500 € par mois, quel portefeuille viser pour une rente de 1 500 € ?
Sarah, 35 ans, a 50 000 € d’épargne : 30 000 € en ETF actions, 5 000 € en crypto et 15 000 € sur des livrets. Elle met 500 € de côté chaque mois et aimerait, à 62 ans, disposer d’une rente de 1 500 € par mois (en euros d’aujourd’hui) en complément de sa retraite. Elle accepte de voir son portefeuille baisser de 30 % lors d’une crise, pas davantage.
Son objectif est-il atteignable ?
Avec 2 % d’inflation par an, 1 500 € d’aujourd’hui vaudront 2 560 € par mois à 62 ans. Pour verser cette rente en retirant 3,5 % de son capital par an (une règle prudente), il lui faudra 877 827 € à 62 ans.
En continuant à épargner 500 € par mois (revalorisés avec l’inflation), avec la répartition conseillée qui rapporterait en moyenne 4,7 % par an, Sarah aurait environ 570 521 € à 62 ans. Il lui manquerait donc 307 307 €. Pour combler cet écart, elle devrait épargner environ 886 € par mois, ou partir un peu plus tard, ou viser une rente plus basse.
Bonne nouvelle : à 62 ans, plus de la moitié de son capital (53,7 %) viendrait des intérêts générés, pas de ses versements. C’est l’avantage de commencer à 35 ans.
Son portefeuille est-il adapté ?
Aujourd’hui, Sarah a 60 % d’actions, 10 % de crypto et 30 % de cash. En cas de crise comme celle de 2008, son portefeuille pourrait perdre environ 34,5 %, plus que les 30 % qu’elle accepte. L’outil propose de viser :
- 50 % en actions / ETF (au lieu de 60 %) ;
- 26 % en obligations ou fonds euros (au lieu de 0 %) ;
- 10 % en crypto (inchangé, elle n’a pas fixé d’objectif pour cette poche) ;
- 14 % en cash (au lieu de 30 %).
La baisse possible tomberait à 30 %. Sarah a trop de cash qui ne rapporte presque rien, et aucune poche d’obligations pour amortir les chocs.
Comment y arriver sans rien vendre
Plutôt que de vendre des ETF et payer de l’impôt, Sarah peut orienter ses versements : ses 500 € mensuels iraient en obligations ou en fonds euros pendant environ 26 mois pour atteindre la cible, sans aucune vente.
Ce qu’il faut retenir
Le bon portefeuille dépend de son objectif et de la baisse qu’on peut supporter sans paniquer. Pour Sarah, le plus gros levier n’est pas la répartition mais l’effort d’épargne : passer de 500 à 886 € par mois, ou ajuster son âge de départ.
Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Outil « Quel portefeuille viser ? ». Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.
Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.