Cas concret : 2 100 € par mois, comment épargner 20 % de son salaire ?
Camille, 26 ans, gagne 2 100 € net par mois. Elle ne se sent pas dépensière, et pourtant elle ne met que 100 € de côté chaque mois, et son compte est souvent juste en fin de mois. Elle a noté toutes ses dépenses pendant un mois pour comprendre.
Ses charges fixes : 945 € par mois
Loyer 650 €, électricité et charges 90 €, assurances 40 €, téléphone, internet et streaming 60 €, abonnement de transport 75 €, divers 30 €. Ces dépenses reviennent chaque mois et représentent 45 % de ses revenus.
Ses dépenses variables : 830 € par mois
Courses 320 €, sorties et loisirs 220 €, vêtements et achats en ligne 180 €, santé 30 €, divers 80 €. Elles pèsent 40 % de ses revenus.
Le constat
Avec 100 € d’épargne, Camille épargne 5 % de ses revenus. Et surtout, il reste chaque mois environ 225 € qui ne sont affectés à rien : ils disparaissent en petites dépenses imprévues, sans qu’elle sache vraiment où.
La règle souvent citée des « 50/30/20 » propose environ 50 % pour les charges fixes, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne. Les charges fixes de Camille (45 %) sont dans le repère. C’est du côté des dépenses variables (40 % au lieu de 30 %) et de l’épargne (5 % au lieu de 20 %) que ça coince.
Comment atteindre 20 %, soit 420 € par mois
- Capter l’argent qui s’évapore : programmer un virement automatique le jour de la paie, plutôt qu’épargner « ce qui reste ». Les 225 € non affectés, ajoutés aux 100 € actuels, font déjà 325 € (15 %).
- Trouver 95 € de plus dans les dépenses variables : par exemple 50 € de moins en achats en ligne et 45 € de moins en sorties. Ses dépenses variables passeraient de 830 € à 735 €, soit 35 % de ses revenus.
Résultat : 420 € épargnés par mois, sans toucher au loyer ni aux courses. En un an, cela fait 5 040 € de côté, de quoi constituer une première épargne de précaution.
Ce qu’il faut retenir
Le problème de Camille n’est pas un gros poste trop cher, mais de l’argent qui n’a pas de destination. Écrire son budget une fois, puis automatiser l’épargne en début de mois, suffit souvent à tripler ce qu’on met de côté. La règle des 50/30/20 n’est qu’un repère, pas une obligation : l’important est de savoir où va chaque euro.
Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Calculateur de budget mensuel. Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.
Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.