Cas concret : un canapé à 1 500 €, comptant, en 4 fois ou avec une carte de crédit ?
Lucie, 29 ans, a trouvé le canapé de ses rêves : 1 500 €. Au moment de payer, le vendeur lui propose plusieurs solutions. Toutes paraissent indolores. Voici ce que chacune lui coûte vraiment.
1. Payer comptant : 0 € de plus
Si elle a l’argent sans toucher à son épargne de précaution, c’est la solution la moins chère : elle paie 1 500 €, point.
2. Payer en 4 fois avec 2,2 % de frais : 33 € de plus
Elle paie quatre échéances de 383,25 €, la première le jour de l’achat, puis une par mois. Les frais ne sont que de 33 €. Mais ramenés à un an, ces frais payés pour seulement trois mois de crédit équivalent à un taux de 19,14 %. Et une échéance rejetée entraînerait des frais de retard.
3. Un prêt personnel sur 12 mois : 137 € de plus
Au taux moyen pratiqué pour les prêts de moins de 3 000 € (17,70 % au 3e trimestre 2026), elle rembourserait 136,39 € par mois pendant un an, soit 137 € d’intérêts.
4. La carte renouvelable du magasin : 427 € de plus
Le vendeur insiste sur la carte du magasin : « seulement 55 € par mois ». Avec un taux de 19 %, il lui faudrait 3 ans pour rembourser, et elle paierait 427 € d’intérêts, soit près d’un tiers du prix du canapé. Avec 25 € par mois, ce serait plus de 12 ans et 2 101 € d’intérêts : la loi l’interdit d’ailleurs, car une somme de 3 000 € ou moins doit être remboursée en 36 mois au plus.
Le piège de la réserve
Avec un crédit renouvelable, chaque euro remboursé redevient disponible. Si Lucie réutilise sa carte pour un autre achat pendant ces trois ans, le compteur repart, et les intérêts aussi. C’est ainsi que beaucoup de ménages restent endettés des années pour des achats oubliés depuis longtemps.
Et si elle épargnait d’abord ?
En mettant de côté l’équivalent de la mensualité du prêt personnel, 136 € par mois, elle aurait réuni les 1 500 € en 11 mois, et économisé tous les intérêts.
Ce qu’il faut retenir
Le même canapé coûte entre 1 500 € et 1 927 € selon la façon de payer. Comptant reste imbattable, le paiement en 4 fois sans frais est acceptable si toutes les échéances passent, et la carte renouvelable est à éviter. À compter du 20 novembre 2026, le paiement en 3 ou 4 fois devient d’ailleurs un crédit à la consommation à part entière : le vendeur doit mieux informer et vérifier que l’on peut rembourser.
Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Calculateur de crédit conso et paiement en 4 fois. Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.
Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.