Cas concret : une maison à 250 000 €, combien mettre de côté pour les travaux et où le placer ?
Hugo et Emma viennent d’acheter une maison ancienne à 250 000 €, avec un jardin. Toiture, chaudière, ravalement, fenêtres : ils savent que des dépenses importantes arriveront, sans savoir quand. Combien mettre de côté, et où ?
Combien prévoir
Un logement coûte chaque année entre 1 et 3 % de son prix en entretien et réparations : environ 1 % pour un logement récent, plutôt 2 à 3 % pour une maison ancienne. Hugo et Emma retiennent 2 %, soit 5 000 € par an, ou 417 € par mois. Sur 10 ans, cela représente 50 000 € mis de côté.
Où placer cet argent pendant 10 ans
En supposant que l’argent s’accumule sans être dépensé, voici ce que rapporteraient leurs 50 000 € de versements, intérêts nets d’impôts :
- Fonds euros d’assurance-vie (2,63 %) : +5 660 €, après 1 280 € d’impôts. Le plus rentable, mais l’argent arrive environ 15 jours après la demande de retrait.
- ETF monétaire sur compte-titres (environ 2,4 %) : +4 277 €, après 1 958 € d’impôts. Disponible en 1 à 2 jours.
- Livret A (1,7 %) : +3 172 €, sans impôt et disponible immédiatement. Mais il est plein (22 950 €) au bout de 4 ans : le reste dort ensuite sur le compte courant.
- LEP (2,5 %), s’ils y ont droit : +2 478 €, car il est plafonné à 10 000 €.
La bonne stratégie : combiner
Une chaudière en panne ou une fuite d’eau ne prévient pas : il faut une partie de l’argent disponible tout de suite, sur le Livret A. Les gros travaux, eux, se planifient plusieurs mois à l’avance (devis, artisans) : le fonds euros, plus rentable, convient pour cette partie. Seule précaution : en cas de crise grave, la loi permet de bloquer temporairement les retraits sur l’assurance-vie, jusqu’à 6 mois.
Ce qu’il faut retenir
417 € par mois, cela paraît beaucoup. Mais sans cette réserve, une toiture à 15 000 € se finance à crédit. Mettre cet argent de côté dès l’achat transforme une mauvaise surprise en dépense prévue, et rapporte même quelques milliers d’euros d’intérêts au passage.
Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Calculateur d’épargne pour les charges du logement. Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.
Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.