Cas concret : louer ou acheter un logement à 250 000 € sur 20 ans ?

Julien et Clara, 32 ans, louent un trois-pièces 950 € par mois. Un appartement équivalent est à vendre 250 000 € dans leur quartier. Ils ont 25 000 € d’apport et comptent rester au moins 20 ans. Faut-il acheter, ou continuer à louer et placer leur apport ?

Les hypothèses

• Crédit de 225 000 € sur 20 ans à 3,76 % (taux moyen actuel), soit une mensualité de 1 335 €.
• 2 000 € par an de charges de copropriété et de taxe foncière.
• Le bien prend 1,5 % de valeur par an.
• S’ils louent, le loyer augmente de 2 % par an et l’apport est placé à 5 % par an.

S’ils achètent

En 20 ans, ils auront versé l’apport (25 000 €), 320 441 € de mensualités, dont 95 441 € d’intérêts, et 40 000 € de charges : 385 441 € au total. Mais à la fin, ils possèdent un appartement estimé à 336 714 €. L’achat leur aura réellement coûté la différence : 48 727 €.

S’ils louent

Ils auront versé 276 990 € de loyers en 20 ans. Leur apport placé vaudra environ 66 332 €. Coût réel de la location : 235 658 €.

Le verdict… et sa limite

Avec ces hypothèses, acheter revient environ 187 000 € moins cher que louer sur 20 ans. Mais attention à ce que la comparaison ne dit pas : en louant, Julien et Clara dépensent chaque mois moins que les propriétaires (950 € de loyer contre 1 335 € de mensualité et environ 167 € de charges). Si, en louant, ils investissaient vraiment cette différence chaque mois, l’écart se réduirait nettement. L’outil ne place que l’apport : à vous de juger si vous épargneriez vraiment la différence.

Le résultat dépend aussi beaucoup de la durée : sur 5 ou 7 ans, les frais de notaire et les intérêts des premières années rendent souvent l’achat moins intéressant. Et une baisse des prix de l’immobilier ou un krach sur le placement peuvent changer la conclusion : l’outil permet de les tester.

Ce qu’il faut retenir

Sur 20 ans, à 3,76 % et avec un loyer de 950 €, l’achat l’emporte nettement. Plus la durée de détention est courte, plus le loyer est bas par rapport au prix, et plus la location redevient compétitive. Avant de décider, vérifiez aussi ce que la banque peut vous prêter.

Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Simulateur louer ou acheter. Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.

Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.