Cas concret : rembourser 20 000 € de son crédit immobilier par anticipation, est-ce rentable ?
Julie et Paul ont acheté leur maison fin 2023, au plus haut des taux : 220 000 € empruntés à 4,2 % sur 21 ans. Il leur reste aujourd’hui 185 000 € à rembourser, sur 18 ans (216 mois), avec une mensualité d’environ 1 222 €. Ils viennent de recevoir un héritage de 20 000 € et se demandent s’ils doivent l’utiliser pour rembourser une partie de leur crédit.
Ce que ça leur fait gagner
En remboursant 20 000 € maintenant, tout en gardant la même mensualité, leur crédit se termine en février 2042 au lieu de novembre 2044 : 2 ans et 9 mois de moins à payer. Ils économisent 20 211 € d’intérêts.
Les frais de remboursement anticipé
La banque peut facturer des indemnités, plafonnées par la loi au plus petit de deux montants : 6 mois d’intérêts sur la somme remboursée, ou 3 % du capital restant dû. Ici, 6 mois d’intérêts à 4,2 % sur 20 000 € font 420 €. Leur gain net est donc d’environ 19 791 €, soit presque autant que la somme remboursée. Certains contrats prévoient zéro frais : c’est à vérifier dans l’offre de prêt.
Rembourser ou placer ?
Rembourser un crédit à 4,2 %, c’est obtenir l’équivalent d’un placement à 4,2 % par an garanti et sans impôt. Aucun livret ne rapporte autant aujourd’hui (le Livret A est à 1,7 %). Un placement en actions peut rapporter davantage sur longue période, mais sans garantie. Pour un crédit pris à 1,5 % en 2021, le raisonnement serait inverse : mieux vaudrait garder le crédit et placer l’argent.
Deux précautions
- Ne pas rembourser avec son épargne de précaution : un crédit remboursé ne se « redemande » pas en cas de coup dur.
- Choisir entre raccourcir la durée (ce qui fait gagner le plus d’intérêts) et baisser la mensualité (ce qui donne de l’air au budget).
Ce qu’il faut retenir
Pour un crédit au-dessus de 3,5 à 4 %, un remboursement anticipé est presque toujours rentable : ici, près de 20 000 € d’intérêts en moins. Plus le remboursement intervient tôt dans le crédit, plus le gain est important, car c’est au début qu’on paie le plus d’intérêts.
Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Simulateur de remboursement anticipé. Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.
Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.