Cas concret : s’arrêter de travailler à 60 ans avec 150 000 € de côté, est-ce possible ?
Nathalie, 50 ans, est née en 1976. Elle aimerait arrêter de travailler à 60 ans. Sur son espace info-retraite.fr, elle a relevé ses chiffres : âge légal de départ 64 ans, durée requise 172 trimestres, 116 trimestres déjà cotisés, et une pension projetée de 1 600 € par mois si elle travaillait jusqu’à 64 ans. Elle disposera de 150 000 € d’épargne à 60 ans et pense avoir besoin de 2 000 € par mois pour vivre.
Première question : le capital tient-il jusqu’à 64 ans ?
Entre 60 et 64 ans, Nathalie ne touchera ni salaire ni pension : elle vivra uniquement sur son capital. À 2 000 € par mois, avec un placement prudent à 3 % par an, ses 150 000 € tiennent les 4 ans. Il lui resterait environ 67 237 € au moment où sa pension commence.
Deuxième question : quelle pension avec la décote ?
En s’arrêtant à 60 ans, elle aura environ 156 trimestres, soit 16 de moins que les 172 requis. Deux mécanismes réduisent alors sa pension de base, définitivement :
- La décote : 1,25 % par trimestre manquant. Seuls 12 trimestres sont retenus (le nombre le plus favorable entre les trimestres manquants et ceux qui la séparent de 67 ans), soit 15 % de décote.
- La proratisation : sa pension est calculée sur 156 trimestres au lieu de 172, soit 90,7 %.
Résultat : au lieu de 1 600 €, Nathalie toucherait environ 1 233 € par mois dès 64 ans.
Et si elle attendait 67 ans ?
À 67 ans, la décote disparaît : sa pension monterait à environ 1 451 € par mois (+218 €). Mais elle devrait vivre 3 ans de plus sur son capital, et il ne tiendrait pas : à 2 000 € par mois, il serait épuisé au bout de 6 ans et 11 mois, avant ses 67 ans. Et même sans ce problème, il faudrait vivre jusqu’à environ 84 ans pour que les 218 € supplémentaires compensent les 3 années sans pension.
Ce qu’il faut retenir
Le projet de Nathalie est réaliste : partir à 60 ans puis liquider sa retraite à 64 ans avec décote. Attendre 67 ans ne serait pas tenable avec son capital. Ce calcul ne concerne que la retraite de base : la complémentaire Agirc-Arrco s’ajoute, avec ses propres règles. Avant toute décision, un rendez-vous avec un conseiller retraite permet de vérifier ses trimestres.
Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Simulateur de départ anticipé à la retraite. Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.
Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.