Cas concret : une voiture à 25 000 €, comptant, crédit, LOA ou LLD ?
Sophie, 45 ans, doit remplacer sa voiture. Elle a choisi une citadine neuve à 25 000 €, remises déduites, qu’elle compte garder 5 ans en roulant environ 15 000 km par an. Au concessionnaire, on lui propose quatre façons de payer. Les mensualités affichées vont du simple au double… mais ce n’est pas le bon chiffre à regarder.
Les quatre offres
- Comptant : elle paie 25 000 € tout de suite.
- Crédit auto : 3 000 € d’apport, puis 60 mensualités de 420 € (TAEG de 5,5 %).
- LOA (location avec option d’achat) : 3 000 € de premier loyer, puis 59 loyers de 248 €. À la fin, elle peut racheter la voiture 12 500 € ou la rendre.
- LLD (location longue durée) : pas de premier loyer, 60 loyers de 307 €, et elle rend la voiture à la fin.
Ce qu’elle paie vraiment, au total
- Comptant : 25 000 €, et la voiture est à elle.
- Crédit : 3 000 € + 60 × 420 € = 28 214 €, dont 3 214 € d’intérêts, et la voiture est à elle.
- LOA puis rachat : 3 000 € + 59 × 248 € + 12 500 € = 30 132 €, et la voiture est à elle.
- LOA rendue : 3 000 € + 59 × 248 € + environ 800 € de frais de remise en état = 18 432 €, mais elle n’a plus de voiture.
- LLD : 60 × 307 € + environ 800 € de frais de restitution = 19 220 €, et elle n’a plus de voiture non plus.
Pour devenir propriétaire, le classement est clair
Si Sophie veut garder sa voiture, le comptant est le moins cher. Le crédit lui coûte 3 214 € de plus, et la LOA avec rachat 5 132 € de plus que le prix de la voiture. La LOA a la mensualité la plus basse, mais c’est un effet d’optique : il faut sortir 12 500 € d’un coup au bout de 5 ans pour lever l’option.
Et la LOA rendue ou la LLD, moins chères ?
Elles coûtent moins cher au total, mais Sophie ne possède rien à la fin. Avec le comptant, elle garde une voiture qui vaut encore environ 12 500 € (une voiture neuve perd en moyenne la moitié de sa valeur en 5 ans). Si elle la revendait, sa voiture lui aurait réellement coûté environ 12 500 € avec le comptant, contre 18 432 € en LOA rendue. Et si elle la garde 10 ans au lieu de 5, l’écart en faveur de l’achat devient encore plus net.
La location garde de vrais avantages : ne pas immobiliser 25 000 € d’un coup, changer de voiture tous les 4 ou 5 ans, ne pas porter le risque que la voiture perde beaucoup de valeur (c’est le cas de certaines électriques). Mais elle se paie.
Le budget tout compris
À ces montants s’ajoutent l’assurance (environ 650 € par an), l’entretien (600 €) et le carburant (1 500 €). Avec le comptant, la voiture de Sophie lui coûte en tout environ 646 € par mois sur 5 ans, soit 0,52 € par kilomètre. C’est souvent bien plus que ce qu’on imagine en regardant la seule mensualité.
Ce qu’il faut retenir
Ne comparez jamais les mensualités : comparez le coût total, et ce que vous possédez à la fin. Si vous avez l’argent sans vider votre épargne de précaution, le comptant reste la formule la moins chère pour être propriétaire. Sinon, un crédit bien négocié coûte presque toujours moins cher qu’une LOA suivie d’un rachat.
Refaites le calcul avec vos chiffres : tous les montants de cet article viennent de l’outil Simulateur voiture : comptant, crédit, LOA ou LLD. Changez les données pour voir ce que ça donne dans votre situation.
Ce cas est fictif et sert d’illustration : les personnages sont inventés, les chiffres sont calculés avec les règles et les taux en vigueur en novembre 2026. Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement ni une offre de prêt.