La règle des 50/30/20 : un repère, pas un dogme
« Combien dois-je mettre de côté chaque mois ? » Cette question revient sans cesse, et la réponse que l’on entend le plus souvent tient en trois chiffres : 50, 30, 20. Voyons ce que dit cette règle, et surtout comment s’en servir sans se mettre la pression.
D’où vient la règle
Elle a été popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth, paru en 2005. Le principe est de répartir son revenu net en trois enveloppes : 50 % pour les besoins (loyer ou crédit, assurances, électricité, internet, transport, courses), 30 % pour les envies (restaurants, vêtements, loisirs, streaming, salle de sport, vacances) et 20 % pour l’épargne et l’avenir (l’épargne de précaution, puis l’investissement).
Un exemple chiffré
Pour 2 500 € net par mois, cela donne 1 250 € de besoins, 750 € d’envies et 500 € d’épargne, soit 6 000 € par an mis de côté.
Ce n’est ni une loi ni un dogme
Cette répartition est un repère. Si vous épargnez plus de 20 %, c’est très bien. Si vous êtes en dessous, il n’y a rien de grave : il faut comprendre pourquoi, puis adapter. Un loyer ou un crédit qui dépasse à lui seul la moitié des revenus, un parent seul avec des enfants, un temps partiel à 80 % (donc 20 % de salaire en moins) : dans ces cas, les 50 % de besoins ne tiennent pas. Imposer 30 % de plaisirs ou 20 % d’épargne à quelqu’un qui boucle déjà difficilement son mois n’aurait aucun sens. L’outil Budget mensuel vous montre où vous vous situez et pourquoi.
Mettre peu de côté, c’est déjà mettre de côté
Si vous ne pouvez pas épargner 500 €, essayez 250 €. Si 250 €, c’est trop, essayez 50 €. Cela fait 600 € par an, soit 12 000 € versés en vingt ans. Avec une hypothèse prudente de 5 % par an (qui n’est pas garantie, et la bourse peut baisser), on obtiendrait environ 20 000 €. Ce qui compte, c’est de commencer, puis de durer.
Dans quel ordre
L’ordre est le même que dans Comment s’enrichir : d’abord une épargne de précaution de trois à six mois de dépenses courantes, pour absorber un imprévu (perte d’emploi, maladie). Ensuite seulement, si vous le souhaitez, un investissement sur le long terme. Beaucoup de débutants choisissent un ETF monde acheté chaque mois, un exemple parmi d’autres plutôt qu’une recommandation personnalisée. Le comparatif PEA et compte-titres aide à choisir l’enveloppe.
Faire le tri avant d’épargner
Avant de chercher plus d’argent à mettre de côté, regardez où part celui que vous avez déjà : abonnements oubliés, services que l’on n’utilise plus. Un coup de téléphone pour résilier suffit parfois à dégager quelques dizaines d’euros par mois.
Cet article donne un point de vue personnel. Il est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement : tout placement comporte un risque de perte en capital.